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互联网正改变传统银行经营模式 加速银行业转型

2015-12-10 15:35:43 8,641次阅读

11.13股权

近日,中信与百度成功牵手直销银行合作,至此,三大BAT巨头——百度、阿里、腾讯全部杀入银行市场,进一步搅局金融业。虽然,仍旧面临着商业模式定位、开放远程开户等实际难题,但互联网正在改变着传统银行经营模式,加速银行业转型。

跨界融合与创新

经过106天的准备,中信与百度日前正式签署直销银行合作协议。对于新成立的“百信银行”,百度董事长兼首席执行官李彦宏表示:“百度与中信不是‘闪婚’更不是‘一夜情’。”中信银行行长李庆萍则强调:“这是一次跨界融合与创新。”

事实上,中信银行与百度结缘已久。2014年11月,百度公司与中信银行推出中信百度贴吧认同信用卡,并同步在百度贴吧推出3D金融服务大厅,为数亿贴吧用户提供线上金融及支付服务。今年6月5日,中信银行与百度公司又签订全平台战略合作协议,合作范围由部分业务扩展至全平台业务。

作为最大的中文搜索引擎,百度搜索、贴吧、O2O等多个生态平台,拥有巨大的流量入口优势和大数据分析能力,这些恰是转型中的传统银行所看重的。

此番合作,对于双方也是一次“共赢”——百度补齐互联网金融重要一块拼图,而中信银行的线上揽客能力和服务能力将得以提升。

那么,直销银行是什么?简单说,直销银行没有网点、更没有柜台,直销银行主要依靠网络、手机等方式提供服务,在中国,直销银行不能发放实体银行卡。

值得注意的是,不同于之前国内直销银行大多为电子银行部下设的二级部门,“百信银行”是首家独立法人直销银行。“‘百信银行’成立后将独立运营,两个母公司绝不会干涉,而且是后期运作。”李庆萍表示。

龙头BAT银行聚首

2014年7月25日,中国银监会正式对外披露,批准包括“微众银行”在内的三家民营银行筹建申请,互联网银行的概念浮出水面。2014年9月29日,中国银监会同意阿里巴巴筹建“网商银行”。

在首批试点的五家民营银行中,天津金城银行专注天津对公业务;上海华瑞银行身处上海自贸区,打造了涵盖结算、投资、融资、交易的专属金融产品和服务体系;温州民商银行则定位于温州的小微企业、个体户和小区居民以及县域“三农”金融服务;微众银行和网商银行专注互联网。

微众银行和网商银行的相继开业,对于百度来说,无疑是一次强有力的威胁。早在去年全国“两会”期间,李彦宏曾表示,会争取民营银行牌照。

2014年,腾讯和阿里巴巴先后抢下两张民营银行牌照,成立前海微众银行和浙江网商银行。百度对于银行牌照的窥视愈显急迫。

有业内人士表示,互联网行业对于金融业的窥视由来已久,阿里、腾讯借助支付宝、微信支付等业务快速积累用户,在互联网金融行业中首战告捷。相比之下百度钱包的普及度与市场占有率明显逊色一些。

中欧陆家嘴国际金融研究院副院长刘胜军表示:“百度通过‘捆绑’中信银行实际上是打了擦边球,一方面是有银行牌照的,另一方面又是互联网模式。这是一个新的尝试,估计会有更多的银行效仿。”

随着此番百度与中信合作设立百信银行,BAT三巨头全部完成了在银行业的布局。

BAT银行水土难服

BAT巨头虽然踏进了银行门槛,但真正发展起来却面临许多难以预料的问题。

以国内民营银行的探路者微众银行为例,眼下正陷入一场“大咖”离职的热闹巨变中。继今年9月首任行长曹彤因个人原因离任之后,日前,微众银行副行长郑新林也提出离职,同时还有分管金融平台的黄埔,以及两个一级部门负责人,小微企业事业部副总经理蒋宁、同业事业部副总经理游健聪辞去了职务。一时之间,高管团队动荡所引发的舆论将微众银行推至风口浪尖。

公开资料显示,微众银行已经进行过两轮框架调整:在第一轮调整中,对消费金融事业部和信用卡事业部进行了整合;第二轮调整则是今年9月底的调整,确定了三大前台业务线,即财富管理、平台金融和消费金融。而业务的快速推进也意味着资本金加速消耗。

刘胜军表示,微众银行资金可持续性不强,因此业务无法做大,资产端来源大部分都是同业拆借。在不能实现远程开户的情况下,微众银行所开账户都是弱实名制账户,不能吸收存款。

网商银行的情况相对较好,截至今年10月末,开业4个月累计发放信贷30亿元,重点布局农村金融。今年10月推出一款面向线下实体商户的贷款产品——“口碑贷”;11月面向农村农户的小额贷款产品——“旺农贷”正式上线,为农村的种植养殖者、小微经营者等提供信贷服务。只是,无论是“口碑贷”还是“旺农贷”,客户选择和业务操作都基于线下操作。

再来看百信银行,不同于之前国内直销银行大多为电子银行部下设的二级部门,“百信银行”是首家独立法人直销银行。由于这种模式在业内尚属首次,因此能否获得监管部门批准,仍存一定未知因素。

远程开户遥遥无期

对于互联网银行而言,影响行业发展的关键因素来自于暂时无法实现远程开户。

远程开户是银行通过面向社会公众开放的通信通道、开放型公众网络以及银行为特定自助服务所建设的终端设施受理客户开立人民币账户的申请,并在完成客户身份信息核实后,为客户开立人民币银行账户。互联网银行由于没有实体店设置,本身经营成本有优势,一旦放开远程开户,其与传统银行之间的差距越发缩小,将有助于其未来发展。

但实际情况却是,由于监管层尚未放开远程开户,使得当前互联网银行发展一直步履维艰。

中金公司在一份研报中指出,监管机构仍然坚持柜台开户为主、远程开户为辅的指导原则,“刷脸”认证技术用于远程开户仍不成熟,短期内难以获得突破。

在此前举行的《中国民营银行发展公约》签署现场,微众银行行长李南青表示,网上开户是顺应了国家金融发展进程,有很大合理性。微众银行作为一家普惠金融为目标的银行,远程开户是至关重要的,也一直在论证准备中。微众银行也向监管部门提出诉求,监管部门对此抱着极大的支持和包容,相信会站在更高视角审视这个问题,目前尚无时间表。(牛颖慧)

 

来源:中国高新技术产业导报

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